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L’assurance vie est un placement financier encore très populaire. Il doit sa réputation à sa souplesse, ses avantages fiscaux et la sécurité qu’elle apporte. Contrairement à ce que l’imaginaire collectif pourrait croire, l’assurance vie n’a pas forcément pour vocation d’être ouverte après 50 ans. En réalité, il est préférable de se tourner vers ce placement beaucoup plus tôt dans sa vie. Dans cet article, nous allons voir ensemble à partir de quel âge nous pouvons ouvrir une assurance vie, ainsi que les avantages de la souscription selon la période de vie.
Âge minimum pour ouvrir une assurance vie
Au regard de la législation, il n’y a pas d’âge minimum pour ouvrir une assurance vie. En effet, même les mineurs peuvent bénéficier d’un contrat d’assurance vie sous certaines conditions. Cependant, ce sont les parents, grands-parents ou les représentants légaux qui doivent effectuer la démarche pour ouvrir un contrat au nom de l’enfant. Notez qu’il est important de prendre le temps de s’informer sur son fonctionnement. En effet, comme vous pouvez le constater sur le site web de MoneyRadar, bien que l’assurance vie soit un placement facile d’accès, il nécessite une compréhension approfondie de son fonctionnement.
Nous en profitons pour préciser qu’il n’y a pas non plus d’âge maximum pour ouvrir une assurance vie. Néanmoins, la FFSA recommande aux établissements délivrant ce contrat de refuser la souscription aux personnes âgées de plus de 85 ans.
Précisons également que les sommes versées après 70 ans font l’objet d’un cas spécifique, et ce, peu-importe l’âge d’ouverture du contrat. En effet, l’un des gros avantages de l’assurance vie est la fiscalité en matière de transmission de patrimoine et d’abattement de droits de succession (en savoir plus). Nous y reviendrons plus tard.
À quel âge ouvrir une assurance vie ?
La question maintenant est d’évaluer la pertinence d’un contrat d’assurance vie en fonction de l’âge d’ouverture. Nous allons voir que selon la période de vie, l’assurance vie répond à des enjeux différents. Néanmoins, plus tôt le contrat est ouvert, plus on profite des avantages de l’assurance vie.
En effet, parmi les règles fiscales encadrant l’assurance vie, l’une d’entre elle stipule que les gains générés sont exonérés d’impôts après 8 ans de détention. Ainsi, pour profiter rapidement de cette exonération fiscale, il est intéressant d’ouvrir une assurance vie dès le plus jeune âge.
Avant 18 ans
En tant que parent, vous avez la possibilité d’ouvrir une assurance vie pour votre enfant mineur, et ce, dès son plus jeune âge. C’est un moyen de protéger son avenir financier en lui constituant une épargne qu’il pourra utiliser à l’âge adulte. Cette épargne lui permettra de financer l’achat d’un véhicule, les études supérieures, un voyage, ou tout autre projet.
Le contrat pourra également lui servir de support d’épargne pour des objectifs à long terme. L’assurance vie est justement un placement qui répond à cet usage, car il permet de bénéficier d’un effet de capitalisation. Ainsi, plus tôt on commence à épargner, plus on dispose d’un capital important à l’âge adulte.
Il existe un avantage spécifique à la détention d’une assurance vie dont l’assuré et le bénéficiaire est le mineur : tant que les sommes versées sur le contrat ne dépasse pas un certain montant, elles seront considérées comme un présent d’usage. Cela signifie qu’elles échappent à toute fiscalité.
Entre 18 et 30 ans
De la même manière que pour un mineur, ouvrir un contrat d’assurance vie dans cette période de la vie permet de profiter plus rapidement de l’exonération après 8 ans de détention. Bien qu’il soit difficile d’effectuer des versements significatifs lorsqu’on est étudiant ou lorsqu’on démarre un projet, même les sommes les plus minimes permettent de générer un certain profit.
De plus, l’assurance vie peut servir de garantie pour obtenir un prêt immobilier ou financer un projet entrepreneurial, ce qui facilite l’accès au crédit pour les jeunes adultes.
Entre 30 et 55 ans
À cet âge, il est essentiel de diversifier son épargne et de commencer à préparer sa retraite. L’assurance vie propose des supports d’investissement variés, allant des fonds en euros sécurisés aux unités de compte plus risquées. Dès lors que l’on est propriétaire, on peut plus facilement se permettre de placer son argent dans des actifs plus rentables.
Après 55 ans
Il est possible de convertir une partie du capital accumulé en rente viagère afin d’obtenir un complément de revenu. L’autre partie peut être préparée pour la succession. En effet, l’assurance vie offre de nombreux avantages à ce niveau :
- Abattement par bénéficiaire : les contrats souscrits par des personnes âgées de moins de 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà, les sommes perçues sont soumises à un taux forfaitaire de 20 % jusqu’à 700 000 euros, puis à 31,25 % pour la part supérieure à 700 000 euros.
- Exonération en cas de décès : Les capitaux versés au conjoint ou au partenaire de PACS du défunt sont totalement exonérés de droits de succession, quel que soit le montant transmis.
- Primes versées avant 70 ans : ces primes bénéficient des avantages fiscaux mentionnés ci-dessus. En revanche, les primes versées après 70 ans font l’objet d’un plafond d’abattement plus bas, de 30 500 euros (tous bénéficiaires confondus). Ainsi, les capitaux situés au-dessus sont soumis aux droits de succession classiques.
- Indépendance par rapport aux autres héritages : considérée comme un contrat hors succession, les capitaux transmis aux bénéficiaires par le biais de l’assurance vie sont indépendants des autres biens. Ainsi, les bénéficiaires peuvent profiter de l’abattement spécifique à l’assurance vie en plus de l’abattement prévu pour les autres héritages.
Maman d’une petite fille, j’écris sur des sujets liés à la grande distribution, la finance, l’économie et l’investissement.