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La gestion du budget est un enjeu commun à tous, que l’on aspire à épargner, à investir ou simplement à équilibrer ses comptes. Parmi les nombreux outils disponibles, la méthode des enveloppes se distingue par sa simplicité et son efficacité. Dans cet article, nous allons aborder ses origines, ses principes fondamentaux et son potentiel, notamment à travers l’utilisation des enveloppes virtuelles.
Fondements de la gestion par enveloppe
La stratégie des enveloppes, ou « cash stuffing » en anglais, est pensée pour faciliter la maîtrise des dépenses et encourager l’épargne mensuelle. La pratique est simple : allouer pour chaque catégorie de dépense (nourriture, loyer, divertissement…) une somme précise rangée dans une enveloppe, tangible ou numérique.
Lorsque les fonds assignés à une catégorie sont épuisés, il n’est plus possible de dépenser dans ce domaine jusqu’à la prochaine période budgétaire, généralement coïncidant avec la réception de votre salaire.
L’objectif est une utilisation exclusive des ressources de l’enveloppe dédiée pour chaque type de dépense. Si une enveloppe se vide avant la fin de la période, vous devez patienter ou revoir l’attribution des enveloppes, tout en respectant les règles que nous aborderons ultérieurement.
Origine de la méthode
L’histoire de la méthode des enveloppes est aussi ancienne que l’usage de l’argent, elle est donc assez difficile à retracer. Lorsque l’argent liquide (pièces et billets) était le moyen de paiement dominant, il était monnaie courante de recourir à des enveloppes pour séparer les sommes selon les besoins et les intentions de dépense.
À notre époque, avec la prédominance des transactions électroniques, le système s’est adapté. Diverses entreprises proposent maintenant de recréer cette approche de façon virtuelle grâce à des applications et des services en ligne.
Objectifs de la méthode
L’objectif de cette méthode est d’avoir une lecture transparente des dépenses effectuées et de stimuler une analyse réfléchie sur les habitudes de consommation afin d’optimiser son budget, au même titre que la règle 50 30 20 ou encore Défi économie.
Elle vise à matérialiser vos flux financiers et à faciliter des choix de dépense plus judicieux. L’intention finale est de vous accompagner vers une meilleure économie et éventuellement la réalisation de vos projets d’investissement.
Les avantages du système des enveloppes pour l’économie
La méthode des enveloppes virtuelles permet une visualisation concrète du budget, facilitant la compréhension des flux financiers.
En assignant un montant spécifique à chaque catégorie de dépenses, elle encourage à adopter une consommation responsable, réduisant ainsi le risque d’endettement inutile et décourageant les achats impulsifs grâce à une visualisation claire des fonds restants par catégorie.
Sa simplicité la distingue nettement des autres techniques de gestion budgétaire. Contrairement à la règle des 50/30/20 ou au budget base zéro, qui exigent des calculs de pourcentages ou des ajustements constants, le système des enveloppes est plus accessible aux novices en finances personnelles.
Cependant, notez que le succès de cette méthode repose sur la discipline individuelle et l’adaptation de la stratégie aux besoins et objectifs personnels. Bien que prometteuse, l’adoption du système d’enveloppes budgétaires ne garantit pas le succès financier sans un engagement personnel soutenu.
L’ère numérique et les enveloppes virtuelles
Les applications telles que Lydia réinventent la méthode traditionnelle des enveloppes à travers leurs enveloppes virtuelles, offrant une gestion budgétaire plus intuitive et plus pratique. Plus besoin de se rendre au distributeur, de devoir compter l’argent liquide à chaque dépense ou de craindre la perte des enveloppes.
Directement depuis l’application, les utilisateurs peuvent segmenter un compte Lydia en plusieurs catégories, ou enveloppes virtuelles, agissant comme des sous-comptes dédiés à des besoins spécifiques tels que les factures, les loisirs ou les projets d’épargne.
En attribuant des montants définis à ces enveloppes en accord avec le budget mensuel, gérer les finances sans risquer de mélanger les fonds alloués à divers postes de dépenses devient beaucoup plus simple.
Chaque enveloppe virtuelle bénéficie de son propre IBAN, permettant des transferts ciblés depuis le compte principal pour une gestion précise des allocations budgétaires.
Le même principe peut être appliqué sans solliciter d’applications. Il vous suffit simplement de créer un compte bancaire pour chaque grande catégorie de dépense, le principal (là où votre salaire arrive) étant celui dédié aux dépenses incontournables, généralement à prélèvement automatique.
Même si vous utilisez un service tel que Lydia, nous vous recommandons fortement de placer votre enveloppe virtuelle d’épargne dans une des solutions de livret bancaire pour 2024. Quitte à en constituer une, autant faire fructifier son épargne.
Marche à suivre pour adopter la méthode des enveloppes
Pour adopter la méthode des enveloppes, suivez ces étapes :
- Identification des dépenses mensuelles : Déterminez vos catégories de dépenses habituelles, telles que le logement, l’alimentation, le transport, les loisirs, l’habillement, les frais médicaux, et d’autres dépenses récurrentes. Un tableau de budget mensuel peut faciliter cette tâche
- Allocation d’un budget par enveloppe : Répartissez votre revenu entre les différentes catégories en fonction de vos dépenses historiques, de vos besoins actuels et de vos objectifs financiers
- Séparation de l’argent : Via une application de budget ou vos comptes, veillez à ce que les fonds soient clairement attribués à chaque catégorie
- Utilisation des enveloppes : Limitez vos dépenses à l’argent disponible dans l’enveloppe correspondante. En cas d’épuisement des fonds, patientez jusqu’au mois suivant ou transférez des fonds depuis une autre enveloppe.
- Réajustement du budget : Évaluez votre budget en fin de mois. Ajustez la répartition pour le mois suivant en fonction de vos observations, notamment si certaines catégories requièrent plus de fonds et d’autres moins
Maman d’une petite fille, j’écris sur des sujets liés à la grande distribution, la finance, l’économie et l’investissement.