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Le Livret d’épargne populaire (LEP) a récemment vu son plafond de versement augmenter, passant de 7 700 euros à 10 000 euros. Une aubaine pour les épargnants, notamment pour les 5 millions de Français ayant déjà atteint l’ancien plafond. En effet, cette hausse offre la possibilité de placer jusqu’à 2 300 euros supplémentaires, avec un rendement attractif de 6% net d’impôts. Pour mettre cela en perspective, un LEP avec un solde de 10 000 euros génère actuellement des revenus de 50 euros par mois. Dans ce contexte favorable, maximiser la production d’intérêts devient une priorité. Cependant, pour en tirer le meilleur parti, il est essentiel de comprendre le mécanisme de calcul des intérêts.
LEP : modalités, montants, formalités, …
Le Livret d’Épargne Populaire, communément appelé LEP, est un produit d’épargne réglementé destiné aux personnes résidant en France et dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond fixé par l’administration fiscale. Offrant un taux d’intérêt généralement supérieur à celui du Livret A, le LEP est une option attrayante pour ceux qui souhaitent voir fructifier leur épargne tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, car les intérêts générés sont totalement exonérés d’impôts.
Pour ouvrir un LEP, il suffit de se rendre dans n’importe quelle banque, munis de justificatifs d’identité, d’un justificatif de domicile et de votre dernier avis d’imposition. Une fois votre LEP ouvert, vous pouvez y verser de l’argent à votre rythme, tout en respectant le plafond de dépôt, récemment fixé à 10 000 euros.
Chaque personne ne peut détenir qu’un seul LEP.
En ce qui concerne les délais, l’ouverture d’un LEP est généralement rapide, souvent effective en quelques jours après la fourniture des documents nécessaires.
La subtilité des quinzaines : Comment ça marche ?
Lorsqu’il s’agit de LEP, ou de tout autre livret d’épargne, une mention revient souvent : « Intérêts calculés par quinzaine ». Mais que signifie-t-elle concrètement ? Chaque transaction sur un livret bancaire, qu’il s’agisse d’un dépôt ou d’un retrait, est associée à deux dates :
- La date effective de l’opération.
- Sa date de valeur, c’est-à-dire le moment à partir duquel la somme déposée (ou retirée) commence (ou cesse) de produire des intérêts.
Avec le système des quinzaines, seules deux dates de valeur sont reconnues chaque mois : le 1er et le 16.
| Date de l’opération | Date de début de calcul des intérêts |
|---|---|
| 1er au 15 du mois | 16 du mois |
| 16 ou après | 1er du mois suivant |
Si le retrait est effectué entre le 1er et le 15, les intérêts cessent d’être produits le 1er du mois.
Si le retrait est effectué le 16 ou après, les intérêts cessent le 16 du mois.
Cette règle, bien que spécifique à la France, n’est pas particulièrement avantageuse pour l’épargnant : d’ailleurs, nous vous conseillons d’épargner un maximum cette année car le montant du LEP pourrait etre revaloriser à la baisse début 2024. Dans d’autres pays, la date de valeur coïncide généralement avec la date de l’opération, et les intérêts sont calculés quotidiennement.
Stratégies pour optimiser vos mouvements
Il est important de noter que tout transfert entre deux livrets entraîne inévitablement la perte d’une quinzaine d’intérêts. Même si les deux livrets appartiennent à la même banque, la réglementation interdit les transferts directs entre eux. L’argent doit donc passer par un compte courant.
Conseils pratiques :
- Si vous devez retirer de l’argent de votre livret pour alimenter votre compte courant, privilégiez un virement le 16 du mois plutôt que le 15, et le 1er plutôt que la fin du mois précédent.
- Si vous souhaitez ajouter de l’argent à votre LEP, effectuez votre virement au plus tard le 30 ou 31 du mois, plutôt que le 1er du mois suivant.
Avec un LEP rémunéré à 6%, une mauvaise gestion d’un mouvement de 1 000 euros peut entraîner une perte de 2,50 euros d’intérêts par quinzaine. Il est donc essentiel de planifier judicieusement vos transactions pour maximiser vos rendements.
Rédacteur en chef et informaticien de métier, je m’intéresse plus généralement aux produits de grande consommation et tout ce qui touche au pouvoir d’achat et au business