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Vous avez besoin d’un financement pour commencer un projet, acheter un bien ou un service non déterminé ? À défaut de pouvoir demander un crédit affecté, vous allez vous tourner vers le prêt personnel. Le prêt personnel, aussi appelé crédit à la consommation, est un prêt qui vous permet d’utiliser librement le montant. Mais avant d’en faire la demande, vous allez simuler votre capacité de prêt personnel. Voyons tout cela ensemble.
La capacité d’emprunt
Pour déterminer le montant idéal de votre prêt personnel, vous devez calculer votre capacité d’emprunt. Elle vous permettra de réaliser une simulation de prêt personnel et vous aidera à trouver le compromis entre le montant et la durée de votre crédit. C’est le critère pris en compte par les établissements bancaires lors de votre demande de prêt personnel. La capacité d’emprunt se calcule en fonction de vos revenus mensuels et de vos charges mensuelles.
Prenez en compte l’intégralité de vos revenus réguliers : salaires, pensions de retraite, allocations, revenus fonciers, etc. De cette somme, vous allez déduire l’ensemble de vos dépenses. Mais dans un premier temps, classez les en différentes catégories :
- Les dépenses fixes : loyer, prêt immobilier, assurance auto, impôts, abonnements, etc.
- Les dépenses variables : courses, factures énergie (si vous n’avez pas un montant fixe), etc.
- Les dépenses occasionnelles : voyage, loisir, vêtements, etc.
L’objectif est de déterminer le montant de votre reste à vivre une fois que vous vous êtes acquittés de toutes vos dépenses. À vous d’harmoniser vos dépenses variables et occasionnelles pour augmenter ce montant.
Le taux d’endettement
Une fois que vous connaissez votre capacité d’emprunt, vous allez le comparer avec le taux d’endettement. Le taux d’endettement est un pourcentage qui permet de mettre en lumière le poids des charges mensuelles par rapport au montant total de vos revenus. Les établissements bancaires se fixent une limite de 33%, au-delà de laquelle ils n’acceptent pas les prêts personnels. Ainsi, vous allez calculer votre taux d’endettement en fonction du montant des mensualités que vous souhaitez obtenir. La formule du taux d’endettement est :
Taux d’endettement = (montant des mensualités + dépenses fixes x 100) / revenus
Si votre taux d’endettement est supérieur à 33%, vous allez devoir harmoniser votre prêt personnel en réduisant le montant des mensualités. Pour cela, vous pouvez soit allonger la durée du prêt ou diminuer son montant.
Simuler sa capacité de prêt personnel
En disposant de votre taux d’endettement et de votre capacité d’emprunt, vous pouvez établir le montant de votre prêt personnel à l’aide d’un simulateur.
Rappelons que le montant d’un crédit à la consommation doit être compris entre 200 et 75 000€. La durée de crédit doit être supérieure à 2 mois et ne peut pas dépasser 84 mois. Son TAEG est librement fixé par l’établissement bancaire, mais suit généralement la même tendance. Plus la durée de remboursement est longue, plus le TAEG est élevé.
Mais au-delà du TAEG, il faut souligner que le montant des intérêts globaux (assurance incluse) augmente significativement en fonction de la durée. En effet, un prêt personnel de 30 000€ sur une durée de 36 mois vous coutera environ 2 500 € en intérêts, contre 5 800€ sur une durée de 84 mois. Pour en savoir plus sur le prêt personnel, rendez-vous sur le site du gouvernement.
Maman d’une petite fille, j’écris sur des sujets liés à la grande distribution, la finance, l’économie et l’investissement.