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Pour atteindre un objectif de vie, un particulier peut être amené à faire un prêt bancaire. Sa banque est également en mesure de lui octroyer d’autres crédits s’il est éligible. Sans maîtriser votre budget, vous n’êtes pas à l’abri d’un surendettement. Lorsque c’est le cas, le regroupement de crédits peut être la solution pour éviter les déconvenues. Découvrez donc les enjeux des prêts multiples et en quoi le rachat de crédits peut vous aider.
Les dangers du surendettement en France
La capacité d’une personne à contracter plusieurs prêts auprès de ses banques peut la pousser à en abuser. Le marché encourage indirectement les consommateurs à prendre régulièrement une telle décision. Après l’octroi des différents crédits, les échéances et charges mensuelles inhérentes à ces engagements peuvent toutefois rapidement peser sur la bourse du particulier. Les réalités du quotidien, lorsqu’elles deviennent éprouvantes financièrement, vont exposer l’emprunteur à des retards. Un problème d’incapacité à rembourser la dette va alors se poser.
Cette situation est progressive et la banque commence à prendre cela au sérieux dès que les prélèvements automatiques sur votre compte s’accumulent. Après un certain temps, elle est libre de vous contraindre au règlement total du montant restant à payer. Elle peut également demander votre enregistrement sur le fichier national des incidents de remboursement des crédits de la Banque de France. C’est ce qu’il faut éviter si vous en êtes capable, car une fois fiché dans le système, il devient impossible pour vous de contracter de nouveaux prêts. Vous héritez contre votre gré du statut d’interdit bancaire sur le marché et les banques hésiteront à valider vos futures demandes de crédit.
Quels sont les avantages du regroupement de crédits ?
Les personnes inscrites sur la liste noire de la Banque de France sont limitées dans leurs opérations dans les banques. Ils reçoivent en amont une pression financière, puisqu’elles doivent solder leurs dettes. Pour éviter d’être en situation de surendettement, vous pouvez opter pour le rachat de crédits. Il est cependant important de connaître les étapes d’un regroupement de crédits avant de vous y engager.
Réduisez les mensualités convenues avec la banque
Le surendettement se produit généralement quand vous ne maîtrisez pas votre budget. Vous prenez alors le risque de prendre plusieurs crédits qui deviennent pesants après la cumulation des mensualités. Dans ce cas, l’intérêt pour vous est de regrouper ces différents crédits pour alléger le poids des engagements auprès de votre banque. L’entreprise qui accepte de restructurer vos dettes propose un taux unique et définit la nouvelle durée de l’emprunt reconstitué. Le simple fait de procéder ainsi permet d’avoir un échéancier plus long, mais qui réduit le montant mensuel à prélever sur votre compte. Vous pouvez à présent mieux gérer votre bourse.
Regroupement de crédits : réorganisez-vous pour préparer votre retraite
Quand vous prenez un seul crédit dont les mensualités se poursuivent pendant la retraite, cela peut être gérable. En revanche, cela devient plus difficile s’il s’agit de plusieurs prêts à rembourser. Le départ à la retraite entraîne en effet une baisse de revenus. Votre situation financière peut rapidement se dégrader avec les charges du quotidien. C’est en cela que le rachat de prêts vous aide à réajuster le panier de dettes par rapport à votre vie future de retraité. Une réorganisation anticipée rend plus facile la maîtrise de l’endettement et vous vous habituez à vivre avec une bourse plus restreinte avant l’âge de retraite.
Y a-t-il des risques liés au regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits est une solution bénéfique à ceux qui ont du mal à rembourser leurs dettes bancaires. Même si un seul taux de reprise est défini par la société de rachat de crédits, les conditions peuvent varier après étude de votre dossier. Tout dépend des prêts en cours. Le professionnel effectue une classification : les crédits à la consommation d’une part et tout ce qui concerne les crédits immobiliers d’autre part.
Ce regroupement l’oblige à définir deux taux d’intérêt conformément aux montants respectifs en cours à financer. C’est seulement lorsque le rachat des encours immobiliers est en dessous de 60 % du montant global (tout confondu) de regroupement que le taux immobilier est maintenu pour votre dossier de rachat de crédit. Les taux appliqués sont toutefois influencés par l’évolution du marché. La quête d’une mensualité trop faible a une incidence sur le montant du nouveau prêt.
Pour diminuer le montant à prélever par mois, la durée de remboursement du prêt est plutôt longue et dépend principalement de votre capacité financière actuelle. Les charges peuvent être pesantes et impactent donc le coût total du crédit dans ses nouvelles conditions. Le regroupement de crédits est une opération qui est une manœuvre de renégociation au taux minimum. Vous risquez cependant de perdre certains avantages provenant des initiatives étatiques en faveur des preneurs de crédit immobilier. C’est par exemple le cas des allègements d’impôts accessibles grâce à la loi Scellier.
Comment choisir une société de regroupement de crédits ?
La décision de recourir au service de rachat de crédits vous contraint à trouver un preneur. Un choix s’impose alors et pour ce faire, vous devez utiliser un comparateur de regroupement de prêts. C’est la meilleure approche pour rapidement négocier les meilleures conditions et avoir une solution adaptée à vos attentes. Un comparateur vous permet de simuler le rachat chez chaque courtier pour voir à quel prix chacun peut reprendre votre panier de dettes. Vérifiez en amont leurs chiffres d’activités que vous obtiendrez facilement sur leur site internet.
La société à qui confier la restructuration de vos dettes doit avoir une expertise avérée. C’est un critère qui vous assure qu’il a déjà eu à gérer différents profils de clients et de dossiers plus ou moins complexes. Si elle intervient dans des services directs et indirects de la finance (regroupement de crédits, crédit immobilier, crédit à la consommation, assurances), cela ne peut que vous être bénéfique. Il est en effet plus simple pour elle de faire l’intermédiation avec les différents acteurs bancaires.
Que faire si vous avez du mal à effectuer vos paiements mensuels ?
L’incapacité de remboursement d’un crédit est une situation stressante. Il est important de prendre les bonnes initiatives pour que votre banque retarde autant que possible votre inscription sur le FCIP. L’une des démarches prometteuses est de contacter une société de regroupement de crédits. Elle peut vous accompagner dans la constitution du nouveau prêt à taux unique et aux mensualités ajustées à votre bourse.
Les imprévus du quotidien peuvent vous empêcher de respecter vos engagements avec la société de rachat de crédits. Vous vous retrouverez alors à nouveau avec des impayés. Ce que vous pouvez faire à ce stade est de mettre le bien immobilier sous hypothèque. Votre nouveau partenaire financier peut ensuite remettre le bien à sa disposition sur le marché s’il peut être valorisé. Autrement, il finira aux enchères pour que l’intermédiaire bancaire récupère rapidement les fonds.
Conseils supplémentaires pour éviter le surendettement
Pour préparer une retraite paisible, vous devez souscrire des assurances épargne retraite. Si vous êtes encore jeune, il est préférable de prendre un crédit immobilier pour commencer par tirer des revenus de la propriété à acheter. Ces rentrées d’argent vont vous permettre de maintenir votre capacité à payer vos mensualités sans retard jusqu’à l’échéance. Un tel choix vous évite de supporter plusieurs années de remboursement après votre départ à la retraite.
Les objectifs de vie peuvent parfois expliquer les choix peu raisonnables que font les ménages. Certaines personnes s’adonnent aux prêts à la consommation, car il est facile de les obtenir auprès des banques. Elles ne font néanmoins pas attention à leur budget et sont surprises d’être à découvert quand les différents passages automatiques vident leur compte. Dans cette situation, la solution immédiate est d’emprunter chez des amis ou de retourner à la banque pour un nouveau crédit à la consommation. Vous entrez ainsi dans un cercle infernal de surendettement qui est évitable si vous revoyez tout simplement vos priorités. Si vous prenez du recul, vous constaterez que tout ce qui a été acheté avec ces multiples crédits n’était pas forcément utile.
Murielle est une française expatriée en Allemagne pour raisons professionnelles. Elle travaille indirectement auprès de la banque centrale européenne à travers diverses missions de son employeur. Murielle propose sur magazine-economie.fr, des actualités liées à l’économie européenne.